Как накопить на машину, дом и безбедную старость

В попытке накопить, человек зачастую ищет одно решение для всех целей, либо о целях не думает в принципе, ориентируясь «на год, а там посмотрим». Подобный подход  оборачивается либо недополучением возможного дохода, так как изначально рассматривается очень короткий срок инвестиций, либо подбором слишком агрессивного портфеля, что чревато крайне высокими рисками.

«Во-первых, решив начать копить, стоит оценить текущее финансовое положение. Важно, чтобы на выплаты по всем кредитам приходилось не более 40% доходов», - объясняет директор филиала БКС Премьер в Астрахани Владимир Ларионов.  Во-вторых, если до сих пор вы жили от зарплаты до зарплаты, то придется пересмотреть свои расходные статьи, говорит эксперт. У вас должна быть финансовая подушка безопасности, которая покроет расходы в течение полугода. Эти деньги могут находиться на депозитах с возможностью частичного снятия. Это позволит, в случае непредвиденных расходов, не брать дополнительный потребительский кредит, ставки по которым сейчас запредельно высоки.

После этого можно приступить непосредственно к накоплению.

Каждая цель имеет свой срок: одна – год, вторая – 15 лет. Более того, у каждой цели есть своя специфика (приоритетность, возможность риска и пр.), поэтому эффективнее иметь портфель под каждую из целей, а не сразу подо все, с учетом всех ресурсов, которые планируются для ее достижения, валюты и так далее. Кроме того, как отмечают в банке «БКС Премьер», человеку с психологической точки зрения удобнее копить по-отдельности на каждую из целей (что естественно не исключает того, что процесс накопления по ним идет параллельно). Если портфель под все цели будет общим, учитывать, насколько вы приблизились к реализации каждой из целей, трудно.

Общая рекомендация экспертов: чем меньше срок до цели, тем более консервативным должен быть предлагаемый портфель.

Например, у вас есть цель купить через год машину (при этом желательно, чтобы стоимость автомобиля не превышала ваш доход за 8-12 месяцев). Для ее реализации могут подойти депозиты (самый простой и безопасный способ увеличить капитал за счет системы страхования вкладов), облигации (как корпоративные, так и государственные – риски, как и доходность чуть выше), но никак не портфель, на 100% состоящий из акций.

Если, к примеру, вы хотите накопить за 3 года на кругосветное путешествие и при этом готовы быть гибким в плане сроков, то можете сделать свой портфель более рискованным, вложив значительную его часть в растущие активы. Речь идет об акциях прибыльных предприятий, при этом стоит присмотреться не к «голубым фишкам», а бумагам компаний второго эшелона.

Цель «покупка квартиры» имеет свою специфику. Особенно, если она предполагает использование ипотечного кредита (универсальное правило – брать ипотеку в валюте, в которой получаете свой доход). Например, вы можете улучшить условия по ипотеке, открыв в банке специальный ипотечный депозит, на котором будете копить на первоначальный взнос.

Наконец, с учетом неопределенности вокруг пенсионной реформы (накопительной системы, перспективы повышения пенсионного возраста и непонятных итоговых отчислений, которые теперь формируются исходя из баллов), стоит задуматься о том, чтобы начать копить на старость уже сейчас, рекомендуют эксперты «БКС Премьер». При этом в случае с пенсионными накоплениями также есть своя специфика:  нельзя допустить полного исчерпания средств в портфеле (риска пережить собственный капитал). Поэтому портфель под эту цель должен иметь некоторые инструменты с пожизненным доходом (пенсионное страхование страховой компании, программа добровольного пенсионного обеспечения НПФ, портфель из акций  с прицелом на дивиденды и т.д.).